鼎坤策略谁该为信用卡逾期诉讼买单？银行合同早已明确“由持卡人承担”

　　来源：华夏时报鼎坤策略

　　信用卡逾期产生的诉讼费最终应由谁“买单”？近期，有银行宣布试点将“信用卡逾期诉讼费计入账单”，即要求持卡人承担因逾期引发的诉讼等费用，引发市场广泛关注。

　　“此前，信用卡逾期相关诉讼费通常由银行垫付。若银行将不良资产包转让给资产管理公司（AMC），这笔费用则转由AMC支付。”一位AMC个贷不良业务从业人士向《华夏时报》记者透露。

　　尽管过往持卡人似乎较少承担此项费用，但记者查询多家全国性银行的《信用卡领用合约》发现，相关合约中普遍存在“因持卡人未依约还款等事由产生的相关诉讼费由持卡人承担”的条款。此外，多份法院判决文书也表明，这些诉讼费用最终确实由持卡人负责。

　　“银行将信用卡逾期诉讼费用纳入账单具有法律依据。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受采访时表示，银行再度声明该笔费用需由持卡人承担，有助于警示持卡人的违约成本，也有效维护了银行自身的合法权益。

　　合约中早有约定

　　中国银行近期发布一则公告鼎坤策略，宣布自2025年9月14日起，该行将对信用卡账户因逾期所产生的相关诉讼费用一并纳入涉诉信用卡账单中。

　　公告明确，纳入账单的费用多达十余项，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。这些费用将依据司法判决或仲裁裁决结果，逐笔或合并一笔计入涉诉信用卡账单。

　　虽大众此前对诉讼费由谁“买单”未有明确感知，但裁判文书网公布的众多信用卡逾期案件判决书显示，此前的多次判决中，相关诉讼费最终基本需由持卡人负担。

　　“诉讼费原则上由败诉方承担，但在信用卡逾期诉讼中，银行通常胜诉。”一名北京律师事务所合伙人向《华夏时报》记者解释，实践中，银行会先行垫付诉讼费、律师费等，但最终相关成本依法仍由持卡人承担。

　　除诉讼结果外，记者查询相关合同发现，诉讼费由持卡人承担，银行与持卡人之间早有合约约定。

　　某银行信用卡领用合约中的表述

　　《华夏时报》记者查询建设银行、农业银行、招商银行、中信银行等多家大型银行的信用卡领用合约发现鼎坤策略，其中均明确规定：“因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方（持卡人）承担”。

　　有AMC个贷不良业务从业人士向记者透露，若银行自行诉讼后未能成功回款，相关诉讼费需由银行自行消化；但若银行将资产包转让给AMC，AMC则需向银行支付已发生的诉讼费用。

　　“这相当于银行将诉讼成本转嫁给了我们。接手后，我们通常不会二次起诉，若持卡人仍拒不还款，会直接申请财产保全或冻结。”该人士同时指出，AMC接手的信用卡不良资产包中，已进入诉讼程序的案例实际占比不高，“主要受制于法院对批量诉讼的限制——银行在一个区域每月可能仅能提起一两起批量诉讼，因此银行自身也会权衡诉讼的时间成本。”

　　这一情况在银行业信贷资产登记流转中心（银登中心）的转让公告中亦有所体现。记者查阅多家银行的信用卡不良贷款转让招商公告发现，“未诉讼”常被列为项目亮点，公告中多有“所有客户均未进入诉讼程序，预计后续清收空间较大”等表述。

　　信用卡资产质量承压

　　近年来，银行信用卡不良贷款余额持续攀升，资产质量承压明显。在此背景下，优化信用卡业务结构、加强风险管控已成为行业共识。

　　央行数据显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量在2020年末达到了7.78亿张，2021年末增至8亿张，而至2022年三季度末达到8.07亿张的峰值后便一路下滑。

　　自2022年三季度末以来，全国开立的信用卡和借贷合一卡数量已连续9个季度下降，至2024年末已下降至7.27亿张，行业集体进入存量竞争阶段。

　　然而，虽发卡增速放缓，但此前信用卡业务粗放式经营积累的风险仍在释放。数据显示，近年来银行信用卡的不良贷款金额急剧上升。根据央行的数据，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额从2008年末的33.77亿元激增至2024年末的1239.64亿元，16年间增长了近36倍。仅在2024年，信用卡逾期半年未偿还信贷总额同比增长了26.31%。

　　这一趋势也反映在各家银行公布的年报中。截至2024年底，工商银行的信用卡不良贷款率攀升至3.5%，较2023年底上升了1.05个百分点。同样，交通银行的信用卡不良贷款率在2024年底也增至2.34%，较前一年增长了0.42个百分点。

　　为减轻包袱，银行正加速推进信用卡不良资产的批量转让。银登中心数据显示，信用卡不良贷款转让规模持续大幅攀升：2023年为376.9亿元，2024年增至467.1亿元。2025年一季度，不良贷款转让挂牌量达742.7亿元，同比激增190.5%，其中个人不良贷款转让业务成交额同比飙升761%。

　　银登中心个人不良贷款转让涵盖个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷及多种资产组合四大类。对比来看，信用卡透支不良贷款转让呈现“双低”特点：2025年一季度平均本金回收率最低，仅为5.8%（个人经营贷9.3%，个人消费贷6.5%，多种组合9.1%）；同时，其平均折扣率相对较高，为4.4%（个人经营贷6.8%，个人消费贷3.8%，多种组合3.6%）。可见，信用卡透支不良资产在转让时回收难度最大，但AMC收购成本（折扣率）相对更高。

　　“信用卡不良资产包一直比其他个贷资产包价格低，部分银行此前发卡审核宽松导致风险较高。但一些信息化水平高的股份行，其资产包数据分析更精准，回款难度判断更清晰，因此这类包往往转让价更低。”上述AMC从业人士解释道。

　　随着不良资产加速出清，银行不良贷款率正逐步企稳。A股上市银行2025年一季报显示，报告期内超过80%的银行不良贷款率呈现下降或持平态势。部分银行明确表示，不良率的改善主要得益于对不良资产清收处置力度的加大。